中经联播4月1日北京讯 (张佳乐 严晓娟 孔义明 ）3月28日，国家金融监督管理总局正式印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），明确要求银行保险机构深度参与多层次、多支柱养老保险体系建设，全面强化对银发经济的金融支持。这一方案的出台，标志着我国养老金融进入高质量发展新阶段，为应对人口老龄化、推动银发经济繁荣注入强劲动力。
聚焦多层次养老体系：强化基本保障，激活市场活力
《方案》提出，银行保险机构需积极参与基本养老保险、企业年金、职业年金及个人养老金制度的服务与改革，构建覆盖全民、统筹城乡的养老保障网络。其中，个人养老金业务被列为重点发展方向，符合条件的机构需开发适配性产品，并通过投资顾问服务提升参与积极性，推动账户数量和缴存规模稳步增长。
此外，商业养老金融改革同步深化，包括试点特定养老储蓄、扩大养老理财产品范围、探索建立理财产品转让机制等，旨在满足多样化养老需求，实现长期稳健收益。
银发经济获全方位金融支持：融资、保险、投资三箭齐发
针对养老产业，《方案》要求加大信贷投放力度，丰富股权和债权融资方式，支持保险机构投资养老机构、康复医院及银发经济产业园区建设。同时，鼓励金融租赁公司开展医养设备融资租赁业务，信托行业提供定制化养老服务，形成“金融+养老”生态闭环。
在风险保障方面，保险机构被赋予新任务：发展养老机构综合性保险，提供专业化风险减量服务，协助提升养老机构安全生产水平，为银发经济筑牢风险屏障。
老年群体服务升级：权益保护与数字化转型并进
《方案》强调优化老年群体金融服务，扩大保障覆盖面，简化业务流程，并加强金融知识普及。针对老年消费者易受欺诈等问题，监管将强化权益保护，严厉打击违法违规行为。
数字化转型也成为关键抓手，银行保险机构需完善内部治理体系，通过科技手段提升服务效率，例如建立智能养老理财账户、开发适老化金融产品等。
监管加码：严控风险，护航高质量发展
为确保政策落地，国家金融监管总局将健全与养老金融发展适配的监管制度，严查市场乱象，规范产品设计、销售及投资运作。同时，推动建立行业自律机制，鼓励地方试点创新，形成“监管-市场-社会”协同发展格局。
政策落地将释放万亿级市场潜力
业内人士分析，《方案》通过打通资金、产品、服务链条，不仅为老年群体提供更优质金融保障，还将激活养老产业投资，催生医疗康养、智慧养老等新业态。据测算，银发经济相关市场规模有望在五年内突破十万亿元，成为经济增长新动能。
国家金融监管总局此次《方案》的出台，既是应对人口老龄化的战略举措，也是金融业服务实体经济的重要实践。随着政策红利逐步释放，银行业保险业将在养老金融领域迎来新一轮发展机遇，为我国“老有所养”的美好愿景提供坚实支撑。
