银行卡盗刷案频发 如何界定储户和银行责任成难题

前一段时间，一篇银行卡被盗刷后的“自救攻略”在网络上热传，银行卡被盗刷等话题再次引发舆论关注。相信不少人都听说过，或者亲身经历过这样的情况：银行卡就在自己身边，却被盗刷巨款，找到银行要求赔偿的时候，银行却经常以各种拒绝赔偿。

为什么持卡人的银行卡被盗刷后，理赔时困难重重？银行卡被盗刷后，银行和持卡人究竟谁来承担责任？

北京李女士前一段时间接到建设银行发来的短信称，自己的银行卡在菲律宾有三笔总计近3万元左右的境外消费。挂失、就近存钱、报警，李女士按照“银行卡盗刷自救手册”，很快完成了上述几步动作。然而数月过去了，经过和银行的数次沟通，李女士依旧无法找回属于自己的存款。“从菲律宾那边调出来消费水单，发现签名的确不是我的签名。银行就说你的卡肯定是被别人复制了，密码被盗取了，但是我的卡一直在我身边也没有离开我，银行说可能是因为你去一些‘危险商户’刷卡被人家复制了。”

据了解目前银行卡被盗刷，主要包括网络盗刷、伪卡盗刷以及失窃卡盗刷。北京第二中级人民法院最近发布的调研报告指出，在审判实践中银行卡盗刷案件最常见的盗刷形式就是伪卡盗刷。根据该院统计，2012年至2014年，该院受理银行卡盗刷案件总计仅有8件，而2015年受理此类案件的数量骤升至29件。

银行卡被盗刷后，银行和持卡人究竟谁来承担责任？李女士认为，就算自己的银行卡被复制而产生盗刷，责任也在银行。“如果我的卡被复制，也是你的银行的漏洞，你的卡就那么容易被复制么，而且我的这个是芯片卡啊。我现在能够出示的证据是派出所已经给我证明我的卡没有离开我身边，而且我也没有去菲律宾的出境记录。”

查阅相关报道可发现，此类案件由于具体案情不同，法院对银行和用户的举证要求、责任承担范围和赔偿比例等存在较大差异。有时候持卡人需要承担全责，有时候银行承担全责，有时候双方按比例分担责任。

不过梳理近年来相关报道以及司法判例仍可发现一些“规律”：如果储户既不能证明盗刷卡是伪卡盗刷，在密码泄露等问题上又无法获取有利证据，一般情况下很难得到赔偿；反之，如果用户能够证明被盗刷是伪卡盗刷，其次在银行和公安机关的共同调查下，能够证明银行卡密码被盗取是银行的过失，一般情况下，用户获得胜诉得到赔偿的可能性就很大。

由于我国相关法律法规体系不健全，持卡人在遭遇盗刷后，如何界定储户和银行的责任一直是个法律难题。有法律界人士指出，银行卡被盗刷，责任需要“法定”。应尽快补齐法律短板，或出台相关司法解释。

安徽安援律师事务所律师刘佳介绍，目前我国对信用卡盗刷这一块，并没有特别规范和详细的法律规范。比如出现了盗刷的情况，什么情况下来哪一方承担责任并没有明确的规定。从目前的处理情况来看，主要还是通过合同的相对义务。合同的相对责任人承担相对的义务，去划分比例。个人认为从银监会的角度和政府的职能部门可以出台相关的文件，并不一定要通过全国人大指定法律来规范。出台相关政策文件就可以了，有必要出台这样的行政法规去完善体系，规范这一块具体情况的发生。

储蓄卡被盗刷，谁担责成难题，用户、银行往往各说各的理。而信用卡被盗刷后，双方同样面临不少问题：持卡人抱怨赔付难、处理周期长、各家银行处理方式不同；而银行则需要面对一些用户恶意套现、仿冒欺诈，伪装“被盗刷”的风险。

一方面用户抱怨信用卡被盗刷赔付难、周期长，另一方面银行也有自己的“苦衷”。

信用卡被盗刷后，银行方面该不该赔？赔多少？是否有统一的判断依据或者责任划分标准呢？浦发银行内蒙古分行一位工作人员透露，用户反映信用卡被盗刷的情况之后，银行会有专门部门来应对处理。 “如果说信用卡被盗刷了，银行绝对有能力查出来是谁‘盗刷’的，什么时候在哪里‘盗刷’的，这个事儿的来龙去脉都能够搞清楚，最后决定是否赔付，如果不是你本人在你不知情的情况下被盗刷，银行肯定会赔付。”

然而实际情况却没那么简单。招商银行给记者发来的邮件中解释，银行方面首先会根据疑问交易的详细信息、客户提供的相关材料以及历史交易等相关信息进行综合分析及风险定性，最终给出调查处理结果。

对于信用卡被盗刷之后的责任界别，招商银行表示，在交易安全的保障方面,银行是有需要承担的职责，因此银行方面一直在不断加强交易控管，提升交易验证安全等级；另一方面，在卡片及个人信息的安全保管方面也需要客户本人对此承担一定的职责，若客户未能妥善保管卡片造成卡片丢失，或是造成了信息泄露，客户方面实际是存在一定过失责任。

赔付难是一个问题。赔付不及时、处理周期长是另外一个问题。

今年7月，北京市民杜女士接到工商银行电话通知，说她在美国有一笔消费。在确认是被盗刷后，银行建议杜女士先停卡。银行客服告诉杜女士，如果遭遇盗刷不超过3天时间，银行可以做出拒付。“银行建议我先停卡，在72小时内盗刷的话，他们可以做一个拒付。也就是说他们有能力保证这个资金安全，但是我不知道（享受这种服务）有没有什么限制或者条件。”

同样是信用卡被盗刷，李先生处理的就没有这么快了。今年5月份李先生出国到欧洲玩了40多天。回国后就接浦发银行短信,被告知其信用卡在英国的一家酒店被消费了1000多英镑。“因为我当时打电话比较及时，在钱从我卡里划走的时候就被冻结了。他们说四个月之内帮我做调查，因为涉及到海外，我前两天打电话，他们说基本上四个月之内能给我还回来。”

李先生质疑，钱是从发卡行出去的，为什么需要这么久的处理时效？不能马上取消被盗刷的交易吗？

对此，记者向不同银行进行了咨询。某银行信用卡中心给记者发来的邮件显示，因为跨境交易往往涉及到商户、发卡行、收单行、银行卡组织等多个环节，疑问交易所有银行必须遵循国际及银联清算协议，不可以单方面取消交易。发卡行向收单行进行追款，也需要根据银行卡组织的争议处理规则进行，因此周期长，并且不同情况之下会有差异。

对于普通用户来说，防范银行卡盗刷做好平时预防工作是最重要的，除了平时要注意保管好银行卡以及个人相关资料，还可以购买银行推出“盗刷险”，或者通过手机APP开启银行卡“一键锁卡”等功能。

不过一旦发生盗刷也别惊慌。银行信用卡专家给大家支招：首先立刻拨打银行24小时客服热线否认交易并申请冻结卡片，其次如果怀疑是伪卡交易，立刻就近进行刷卡交易；尽快向警方报案并保留报案回执，证明卡片在身边。此外，还要第一时间修改网络银行卡账户密码。当然，您也可以尝试与交易发生的商户联系取消支付订单。（记者王逸群 王利）