网络奇葩保险层出不穷购买“奇葩险”或影响未来投保

互联网保险产品市场调查

调查动机

进入“互联网+”时代，保险业也开始向网络进军，各种互联网保险产品出现在人们生活中。然而，这些互联网保险产品是否合法、是否管用？诸多问题并不明朗。

我国的保险业最近几年发展迅速，保险科技应用日益广泛，创新业务快速发展。依托于互联网保险对部分标准化传统保险的快速替代及场景创新型产品带来的增量市场，互联网保险创新业务保持高速增长。

不过，《法制日报》记者调查发现，随着保险业创新速度加快，一些听上去较为新奇的保险产品也陆续出现，尤其是通过互联网销售的保险产品，有些甚至可以称得上奇葩。

粉丝不满偶像恋情推恋爱险

去年，某影视演员公布恋爱消息后，网购平台上出现了新的险种——××恋爱险。

对于此类情形，监管部门发布《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》，明确指出公众人物“恋爱险”并非保险产品，不符合保险法规定，也不是由保险机构开发和销售。

记者在一家电商平台上以“分手险”等关键词进行搜索后，发现已经不存在相关产品。不过，经过多方查询，记者在一个入驻商家处发现一款名为“××一年内变单身狗险”的单身险，售价为11.11元，产品详情页称“购买产品即日生效，若一年内××还不是单身我来每单赔两倍”。

记者以某影视演员粉丝的名义联系卖家，卖家称自己也是该影视演员的粉丝，大学毕业一年多，现在某公司做产品实习助理，因为不满偶像恋情，所以决定自己行动起来。

记者在这家电商平台上还发现一款由某保险公司开发的名为“医生职业险、人身意外险、扶老人电梯意外险、医疗保险”的保险产品，俗称“扶老人险”。产品宣传自称是“首款医疗职业人身意外保险”，其中包括一款“见义勇为险”，宣传标语为“150万正义保障，尽显正义使命”，并有“老人摔倒，敢扶”等字样。

不过，记者查询这一产品的保险条款时发现，这款保险适用的情况是当投保人因见义勇为遭遇意外伤害而身亡才可赔付，是一款意外险，与宣传语中的“敢扶老人”并没有直接关联。

实际上，支付宝在2015年就推出过一款“扶老人险”，用户只要支付3元，一年期间最高可获得两万元的法律诉讼费，并享受全年的法律咨询服务。不过，这款产品已于2017年下架。

记者联系了一位曾经购买过支付宝“扶老人险”的消费者，该消费者说，他以前没有被“讹”的经历，但是在扶老人时有点“心惊肉跳”，为了以防万一，所以购买了这款保险。

记者注意到，虽然在互联网上购买这类“奇葩险”的网友不少，但是大多数都未曾有过赔付经历。有一位姓牛的网友曾经在网络上发帖称，他在网络上购买了某保险公司推出的“七夕脱单乐”，实际结果却不如人意。

据介绍，这款“七夕脱单乐”保险要求支付保费199元，保障期3年，也就是截至2018年8月，如果在购买后的第二年或第三年七夕登记结婚，保险公司就赠送999朵玫瑰。牛先生在2017年七夕登记结婚，应当在承保范围内。举行婚礼前，牛先生联系了该保险公司官方旗舰店的客服，希望能在10月26日正式婚礼的前一天即25日收到999朵玫瑰。该保险公司客服也在9月和10月两个月打过两次电话确认婚礼的时间和地点，但直到10月25日晚牛先生也没有收到999朵玫瑰花。牛先生致电客服时，对方表示26日8点后再回应。最终，牛先生夫妇也并没有实现婚礼上摆满999朵玫瑰的心愿。

“吃货无忧险”尚无理赔案例

采访中，记者了解到，保险产品网销的渠道一般为保险公司官方网站、大型电商平台或第三方保险销售平台等。

为了进一步了解网络保险销售现状，记者以想要购买一款“吃货无忧险”为由联系了一家第三方保险销售网站。网上预约咨询后，记者在第二天接到了自称是该网站家庭保险规划师的孙姓工作人员电话。

孙姓工作人员向记者介绍了这款由某保险公司开发的“吃货无忧险”，投保人在购买时需交纳保费15元，保期为一年，投保7日后生效，最高赔付额为1000元。若投保人因食物中毒引起急性肠胃炎入院治疗，住院过程中产生的医药费在扣除医保报销费用后，再减去100元的免费额，之后剩下的钱可以以85%的比例找保险公司赔付，赔付上限为1000元。

据了解，上述网站目前有1000多款产品，与80多家保险公司有合作关系。

孙姓工作人员称，该网站与很多电商平台一样，并不收取提成，盈利方式为向保险公司收取管理费用和平台租赁费用等，不关心保险公司的业绩。在选择保险公司进行合作前会进行一系列的背景调查，看该保险公司的后续服务如何以及在市场上的口碑如何等。

孙姓工作人员说，因为没有提成费用，在他们网站上购买产品要比线下购买更便宜，而且能享受更多的后续服务。出险时，网站会安排专业理赔人员代表消费者与保险公司协商。

据了解，在孙姓工作人员的1859个客户中，只有两三人购买了这款“吃货无忧险”。

“这款‘吃货无忧险’的优点是便宜，缺点是对我们的生活帮助小。”孙姓工作人员说，这款产品至今一共销售出103份，目前还未有过理赔案例。

另据介绍，该网站上还曾经销售过一款售价38元的“熊孩子险”，不过目前已经下架。

“这类产品本身就属于冷门险种，保险公司只是出于品牌推广、多元化产品的目的打出这些旗号。”孙姓工作人员对记者说，他有一个朋友就是因为觉得这款产品新颖，抱着“买着玩”的想法购买了这款保险。

“如果消费者因肠胃疾病住院，使用了这款‘吃货无忧险’后，就会在医院有就医记录以及在各大保险公司的理赔记录，之后再购买其他保险时就不再是健康体，可能会被要求增加保费甚至拒保。”孙姓工作人员说。（本报记者 杜晓  本报实习生 刘洁琼）