商业

车险“变脸” 消费者保费有望明显下降

“车险改革”配套细则向社会公开征求意见

车险“变脸” 消费者保费有望明显下降

北京青年报记者获悉，按照银保监会关于车改有关部署，中国保险行业协会已启动商业车险综合示范条款的修订工作，

现已形成《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》，并于近期向社会公开征求意见。

保险业协会表示，下一步，协会将根据社会各界的反馈意见，进一步完善规范修订版条款内容，适时向社会推出。

亮点

变化：理顺主险和附加险责任

消费者：无需单独购买盗抢险

商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。比如，在现行条款中，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种。而修订版条款则将主险减少到三个，机动车全车盗抢保险被删除。

按照配套细则，在机动车损失保险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。这意味着，消费者今后无需单独购买盗抢险，车辆被盗窃、抢劫、抢夺，一样能够获得理赔。

除了盗抢险，机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等六方面的保险责任。

变化：新增医保外用药责任险等附加险

消费者：可选择需要的用车服务

修订版条款还丰富了车险产品。现行车险的附加险有11个，此次修改后，玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险因已经纳入修订后的机动车损失保险中，这5个附加险也被删除。新增加了绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

保险业协会相关负责人表示，新增附加险主要给予消费者更多的选择权；同时，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障。

以机动车增值服务特约条款为例，该条款包含了道路救援服务、车辆安全检测服务、代为驾驶服务、代为送检服务。

对于消费者而言，今后购买商业车险，在选择保障的同时，也可以一并选择所需要的常见的用车服务。

作为车险供给侧结构性改革的重要一环，修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如，开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任；还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款特别推出增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款，方便消费者选择。

变化：删除易引发理赔争议条款

消费者：遭遇冰雹等巨灾能获赔

北青报记者注意到，扩大保障的同时，修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。

例如，在保险责任中第六条规定：“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”

也就是说，未来，我国车险产品基本覆盖了雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等几乎所有的巨灾风险。

按照银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。