随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。央行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%以上的增速扩张。

为更深入全面了解客户需求，日前广发银行与国际知名调研机构携手开展了“中国个人消费性贷款调研”，挖掘消费金融市场未来发展趋势。数据显示，广发银行去年个人消费信贷(信用卡融资除外)新增放款额同比大幅增长超过200%。

多元格局银行仍唱主角

据介绍，调研覆盖北京、沈阳、上海、宁波、广州、深圳、成都、武汉等城市，采访了超过1600位、年龄介乎18-55岁之间的不同职业者。

调研指出，从2007年广东试点消费金融机构至今，我国消费金融市场已形成以银行为核心，互联网个人消费信贷、线下消费金融机构及小额信贷机构为辅的多元化消费金融业态。90%以上的个人客户在需要消费性贷款时选择银行。银行凭借严谨的风控体系，强大的产品服务创新能力，在信贷额、客户数上占据绝对优势，在个人消费信贷市场发挥中流砥柱作用。

数据显示，大部分个人客户的消费信贷额在20万元以内，需求最集中的分布于2-10万元区间。超过八成的中小额消费(3万元以内)通过信用卡进行交易支付，超过七成客户在消费金额超过一万元时曾用过或者考虑使用银行信用卡分期付款。在10万元以上的消费信贷领域，银行优势更为明显。在消费信贷需求10-50万的区间，绝大部分个人客户表示会选择银行无抵押消费信贷满足资金周转需求。

个人客户消费金融需求也出现了新趋势，客户群体年轻化、下沉化，消费信贷客户群体更广泛，门槛更低。这意味着金融机构需要以更多元化的产品满足新兴的市场需求。

互联网模式成创新热点

据调研，个人客户选择消费信贷产品时，首先考虑以下三个因素：审批放款速度、利息水平和信贷额度。七成客户希望能在一周内拿到贷款，而3-20万单笔信贷金额可满足80%以上消费信用贷款客户的需求。同时，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。

广发银行总行零售信贷业务部总经理陈春文认为，在消费金融领域，客户对审批高效、随时随地可用的信贷产品需求很大。以广发银行2014年底推出的国内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”为例，推出仅一年来，已有超过15万客户完成预审批。

闭环式服务模式兴起

传统观念上个人客户借钱就是为了应急。调研发现随着国人财富管理观念的成熟，信贷正成为个人客户整体投资规划中的一个部分， “周转性信贷需求”日益增加。调研数据显示，57%的消费信贷潜在客户申请贷款的主要动机是“保持手头资金流动性及利用效率”，而因“应急性使用”进行借贷的潜在消费信贷客户比重为33%。这一趋势在35岁以上客户组别以及中高收入消费组别更为明显。此类客户通常对理财有全面规划，希望获得一定的信贷额度，当他们规划大宗消费、子女留学、房屋装修和养老规划时候可灵活使用信贷工具，提升整体资金利用效率。因此，信贷+理财的闭环式综合金融产品开始兴起。

场景式信贷需求增长迅猛

调研数据显示，未来一年最可能引发消费信贷需求的最主要消费项目头三位分别为：旅游、装修家电及电子产品购买。这些信贷需求通常伴随着明确的购买行为产生。因此，场景式信贷产品成为争夺个人消费信贷市场份额利器，金融机构纷纷采用异业结盟方式进行产品创新和营销。

陈春文认为，消费信贷的一大特性就是消费需求与信贷需求几乎同步产生，高度对应，尤其在中小额消费信用贷方面更是如此。(马传茂)