鲍世超

在数字金融高速迭代背景下，金融科技、监管科技与区块链技术深度重塑金融业态，既推动普惠金融落地、提升金融服务效率，也催生规模化、产业化、链条化的新型网络诈骗黑产。依据金融科技、监管科技和区块链蓝皮书权威调研数据，我国网络诈骗黑色产业市场规模已高达1100亿元，技术赋能型金融诈骗、跨境网络诈骗、区块链洗钱等违法犯罪呈高发蔓延态势，严重冲击金融秩序、侵害群众财产安全、制约数字经济健康发展。本文立足蓝皮书调研成果，系统剖析金融科技赋能网络诈骗的新型特征、区块链技术被黑产滥用的核心机理、当前监管科技治理存在的短板痛点，从技术防控、监管升级、制度完善、协同共治四个维度，构建适配数字金融时代的反诈治理体系，为遏制千亿级网络诈骗黑产蔓延、筑牢金融安全防线、推进金融治理现代化提供理论参考与实践路径。

关键词：金融科技；监管科技；区块链；网络诈骗；黑产治理；金融安全

一、引言

数字经济时代，金融科技的快速普及打破了传统金融服务的时空限制，移动支付、线上信贷、数字理财、区块链交易等新业态全面融入社会生产生活，极大提升了金融服务的普惠性与便捷性。与此同时，技术的开放性、匿名性、去中心化特征，也被不法分子利用，成为网络诈骗黑产产业化扩张的工具，新型网络犯罪逐步摆脱传统零散作案模式，形成精准引流、智能诈骗、跨境运作、链上洗钱、分赃变现的完整黑色产业链。

蓝皮书披露的1100亿元网络诈骗黑产市场规模数据，标志着网络诈骗已从个体违法升级为千亿级产业化灰色产业，成为危害金融稳定的突出风险点。相较于传统电信诈骗，依托金融科技、区块链技术的新型诈骗隐蔽性更强、传播速度更快、跨域范围更广、追赃挽损难度更大，对现有监管体系、司法体系、风控体系形成严峻挑战。监管科技作为应对金融科技风险的核心手段，通过大数据、人工智能、动态监测等技术实现对金融风险的事前预警、事中管控、事后追溯，但面对迭代升级的技术型诈骗，仍存在监管滞后、数据割裂、链上监管缺失、跨境治理薄弱等问题。基于此，本文以千亿级网络诈骗黑产现状为切入点，深度剖析技术赋能诈骗的底层逻辑，梳理当前治理困境，探索科技反诈、科技管诈的现代化治理路径，实现金融创新与风险防控的动态平衡。

二、蓝皮书视角下千亿级网络诈骗黑产发展现状与新型特征

（一）黑产规模持续扩张，产业化格局全面形成

根据金融科技、监管科技和区块链蓝皮书调研统计，我国网络诈骗黑色产业整体市场规模达1100亿元，涵盖电信网络诈骗、金融理财诈骗、区块链虚拟币诈骗、跨境资金诈骗、刷单诈骗、代办业务诈骗等数十类业态。不同于传统诈骗犯罪，当前网络诈骗已形成完整闭环产业链，上游负责公民信息采集、脚本开发、话术定制，中游负责引流推广、精准诈骗、资金截留，下游负责资金洗白、跨境转移、变现分赃，各环节分工明确、专业化程度高，形成成熟的黑色产业生态。

（二）金融科技赋能诈骗，犯罪模式迭代升级

随着金融数字化普及，诈骗模式彻底摆脱传统电话、短信单一渠道，全面依托互联网平台、金融APP、社交软件开展精准诈骗。不法分子利用线上信贷、快捷支付、无感支付等金融科技漏洞，搭建虚假金融平台、伪造理财项目、冒充金融机构工作人员，针对普通民众、中小企业开展精准诈骗。同时，借助大数据筛选目标人群，精准匹配受害人需求，大幅提升诈骗成功率，造成涉案金额持续攀升、受害群体持续扩大。

（三）区块链技术异化滥用，资金追溯难度激增

区块链本是赋能金融溯源、提升交易透明性的核心技术，但因去中心化、匿名交易、链上不可篡改、跨境流通自由的特性，被黑产广泛用于诈骗资金洗白。大量诈骗赃款通过虚拟货币转账、链上拆分、跨链转移、境外兑换等方式隐匿资金流向，打破了传统银行流水的监管追溯体系，导致司法机关追赃挽损难度极大，成为千亿级黑产持续存续的核心技术支撑。

（四）跨境诈骗高发频发，治理协同难度较大

蓝皮书指出，新型网络诈骗呈现显著跨境化特征，大量诈骗窝点盘踞境外，通过远程操控对国内实施诈骗，诈骗话术、作案设备、资金通道全部实现跨境联动。跨境资金流转隐蔽、司法管辖存在壁垒、各国监管标准不统一，导致跨境诈骗打击成本高、取证难、抓捕难、挽损难，成为黑产规模持续扩张的重要诱因。

三、金融科技、区块链与网络诈骗黑产的共生机理

（一）金融科技：降低诈骗作案门槛，扩大风险覆盖范围

传统金融诈骗受线下场景、人员成本、地域范围限制，规模难以扩张。而金融科技的普及，让线上开户、线上转账、线上交易常态化，不法分子无需线下接触，即可批量实施诈骗作案，极大降低了犯罪门槛。同时，金融场景的全民化覆盖，让诈骗风险渗透至普通群众日常生活，受害群体从特定人群延伸至全年龄段、全行业，为千亿级黑产形成提供了庞大的受众基础。此外，部分金融平台风控漏洞、审核宽松、预警滞后等问题，进一步给诈骗犯罪提供了可乘之机。

（二）区块链技术：构建黑产资金隐匿通道，规避传统监管

区块链技术的匿名交易、点对点传输、无中心化监管等特性，与传统金融监管体系形成天然冲突。传统金融资金流转全程留痕、可追溯、可冻结，而诈骗赃款通过虚拟货币链上交易后，可实现无实名、无地域、无流水痕迹的资金转移，彻底规避银行、支付机构的风控监测。黑产通过“诈骗获利—虚拟币洗白—跨境转移—线下变现”的闭环模式，实现赃款快速洗白，大幅降低违法成本，是千亿级黑产持续盈利、难以根除的核心底层逻辑。

（三）监管滞后性：技术创新快于制度监管，形成治理真空

金融科技、区块链技术创新迭代速度极快，而法律法规、监管规则、治理体系更新相对滞后，存在“技术走在监管前面”的治理时差。新型技术诈骗模式层出不穷，而现有监管科技系统对链上交易、跨境虚拟币交易、AI智能诈骗的识别能力不足，数据共享不畅、动态预警缺失、精准打击不足，导致监管盲区持续存在，黑产得以持续野蛮生长。

四、当前网络诈骗黑产治理的现实困境

（一）技术反诈能力不足，新型诈骗识别滞后

当前主流反诈风控体系多针对传统电信诈骗、线下诈骗设计，对AI话术诈骗、区块链洗钱、虚假金融平台诈骗等新型业态识别能力薄弱。人工智能生成的定制化诈骗话术高度逼真，可精准规避关键词预警；链上资金交易脱离传统监管体系，现有风控系统无法实现实时监测、动态拦截，技术防控能力跟不上黑产迭代速度。

（二）监管科技体系不完善，跨部门协同不足

监管科技建设存在碎片化问题，金融监管、公安、网信、支付机构数据壁垒严重，未形成统一的反诈数据共享平台。各部门独立监测、单独管控，无法实现诈骗线索互通、风险联动预警、案件协同处置。同时，针对区块链虚拟币诈骗、跨境金融诈骗的专项监管规则缺失，监管标准不统一，导致治理效能大打折扣。

（三）黑产链条隐蔽性强，追赃挽损难度极大

千亿级网络诈骗黑产的核心优势在于资金隐匿性强、链条分散化。上游信息获取、中游诈骗作案、下游资金洗白多为跨平台、跨地域、跨境操作，环节相互割裂、隐蔽性极强。尤其是区块链洗钱模式，彻底打破传统资金追溯路径，大量赃款无法追回，受害人损失难以弥补，既损害群众权益，也削弱反诈治理震慑力。

（四）全民反诈认知不足，源头防控存在短板

随着金融科技普及，金融产品、区块链理财、虚拟货币投资等概念广泛传播，但普通民众风险识别能力参差不齐，对新型技术型诈骗、虚拟币诈骗、代办业务诈骗认知不足，极易被虚假高收益、便捷服务诱导，成为黑产侵害的主要群体，为千亿级黑产存续提供了生存土壤。

五、科技赋能视角下千亿级网络诈骗黑产综合治理路径

（一）升级技术防控体系，以技制技破解新型诈骗风险

立足金融科技与黑产技术对抗态势，构建智能化、动态化、全链条的技术反诈体系。依托人工智能、大数据、图谱分析技术，搭建新型诈骗智能识别系统，精准识别AI诈骗话术、虚假金融平台、异常高频交易，实现事前预警、事中拦截、事后追溯。针对区块链洗钱乱象，研发链上交易监测技术，打通虚拟币交易溯源通道，实现链上资金实名追溯、异常交易拦截、跨境资金监测，破解区块链监管盲区，从技术层面封堵黑产资金通道。

（二）完善监管科技体系，构建一体化协同监管格局

加快监管科技数字化升级，打破部门数据壁垒，整合金融监管、公安、网信、支付机构、平台企业数据资源，搭建全国统一的反诈大数据监管平台，实现风险数据互通、线索共享、联动处置。细化金融科技、区块链领域监管规则，明确虚拟币交易、链上资金流转、跨境金融服务的监管边界，补齐新型诈骗监管制度短板。建立动态监管机制，紧跟技术创新节奏，实现“技术创新到哪里，监管管控覆盖到哪里”，消除监管滞后性与治理真空。

（三）全链条打击黑产，斩断产业化诈骗闭环

聚焦千亿级黑产完整产业链，实施全链条精准打击，摒弃单一打击终端诈骗人员的传统模式。重点打击上游公民信息泄露、诈骗脚本开发、话术定制，中游平台引流、精准诈骗、虚假金融服务，下游区块链洗钱、跨境分赃、资金变现等全环节违法犯罪。强化跨境警务协作、国际监管协同，完善跨境诈骗取证、抓捕、追赃机制，压缩跨境黑产生存空间，彻底瓦解产业化诈骗生态。

（四）强化全民反诈宣教，筑牢源头防控防线

针对金融科技、区块链新型诈骗特点，开展精准化、常态化反诈宣传教育。聚焦中老年、创业者、网络投资者等重点受害群体，普及虚假理财、虚拟币诈骗、代办业务诈骗、AI智能诈骗的典型套路，提升全民风险识别能力与防骗意识。依托政务平台、媒体矩阵、社区基层，常态化曝光千亿级黑产危害与典型案例，引导群众远离非法金融活动，从源头压缩网络诈骗黑产生存土壤。

（五）平衡创新与风控，规范数字金融健康发展

坚持“创新可控、风险可防”原则，规范金融科技、区块链技术合规发展。督促金融机构、科技平台完善内部风控体系，强化线上业务审核、交易监测、风险预警，堵塞技术漏洞。引导区块链技术回归赋能实体经济、金融溯源、产业升级的本源，严禁利用区块链开展非法洗钱、诈骗、虚拟币炒作等违法活动，实现技术创新、产业发展、风险防控三者动态平衡，从根源遏制黑产滋生蔓延。

六、结论

金融科技、监管科技与区块链技术的深度发展，是数字金融时代的必然趋势，其在推动金融高质量发展的同时，也催生了规模高达1100亿元的网络诈骗黑色产业，形成技术创新与风险滋生并存的行业格局。当前网络诈骗黑产呈现产业化、技术化、跨境化、隐蔽化的鲜明特征，依托金融科技降低作案门槛、借助区块链隐匿资金流向、利用监管滞后实现野蛮扩张，对金融安全、社会稳定、群众权益造成极大危害。

治理千亿级网络诈骗黑产，不能单一依靠传统司法打击，必须立足以技治技、科技监管、协同共治、源头防控的核心思路，通过升级反诈技术体系、完善监管科技制度、全链条打击黑产、强化全民风险教育、规范技术合规发展，全方位破解新型网络诈骗治理难题。未来，唯有持续深化金融监管数字化、智能化转型，平衡金融创新与风险防控关系，构建技术防控、制度约束、社会共治三位一体的治理体系，才能彻底遏制网络诈骗黑产蔓延，筑牢数字金融安全屏障，推动我国数字经济与金融行业持续健康高质量发展。

参考文献

[1] 中国支付清算协会,北京区块链技术应用协会.金融科技、监管科技和区块链蓝皮书[R].北京:社会科学文献出版社.

[2] 中国人民银行.金融科技发展规划（2022-2025年）[Z].2021.

[3] 全国人民代表大会常务委员会.中华人民共和国反电信网络诈骗法[Z].2022.

[4] 张宇.数字金融时代网络黑产治理与监管科技应用研究[J].金融理论与实践,2023(05):78-85.

[5] 李浩然.区块链技术异化风险与金融反诈治理路径[J].金融科技时代,2024(02):36-41.

[6] 王晨.产业化网络诈骗的生成机理与全链条治理对策[J].公安学刊,2023(03):92-97.

（作者鲍世超，中国政法大学法治化营商环境建设与数字金融研究中心研究员，中国经济新闻联播网副总编，心海集团董亊长、北京山东企业商会副会长、北京济宁企业商会常务副会长）