截至目前，五大国有银行2016年的年报已全部披露。在当前经济形势下，五大行净利润继续保持低增长，甚至出现负增长的情况，不过这些大行在资产质量方面有稳中见好的趋势。

五大行营收下滑明显

回顾以往，2013年五大行净利增长高达两位数，到2014年降为个位数，2015年接近零增长，去年则继续低增长，并首度出现国有大行净利润增速负增长的情况。

年报数据显示，工行、农行、中行、建行和交行2016年分别实现归母净利润2782亿元、1839亿元、1646亿元、2315亿元和672亿元，分别同比增长0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。据此计算，去年五大行的净利润总计9254.38亿元，相当于每天净赚25.35亿元。

对于净利润增速的下滑，中行管理层在业绩发布会上解释称，要注意到该行同期拨备覆盖率逆市提升，较上年末提高9.52个百分点，达到162.82%。国金证券分析师刘志平表示，中行2016年业绩负增长主要是因为四季度主动大幅拨备计提以及年度少数股东权益同比确认较多。实际上，中行拨备前利润增速为7%。

值得注意的是，五大行在净利润上勉强保持了正增长，在营业收入方面却下滑明显。2016年，工行、农行、中行、建行、交行的营收分别为6759亿、5060亿、4836亿、6051亿和1931亿元，除中行营收较2015年同比增加1.96个百分点之外，工行、农行、建行、交行的营收同比分别下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%。

不良资产增长势头得到遏制

相较2015年五大国有银行“不良”贷款和不良率全部双升，2016年，五大行的不良资产质量总体看有稳中向好的趋势，其中建行和农行实现了不良贷款率回落。

不良率方面，中行最低为1.46%，农行以2.37%保持最高位。拨备覆盖率方面，农行拨备覆盖率保持173.40%的最高位，最低的是工行，为136.69%，在150%以下。

工行董事长易会满表示，自去年四季度开始，银行的资产情况已经发生了积极的变化。不良贷款新增额已经减少，逾期贷款和不良贷款“剪刀差”缩小，拨备覆盖率也在小额回升，稳中向好态势已经显现。他强调，今年中国经济企稳回暖的外部环境比以前好很多，而先行指标均出现了积极变化，同时，工行也针对信贷加强管理。

不过，农行首席风险官李志成认为，今年银行的资产质量还面临两大风险挑战：一是去产能和对僵尸企业的处置会对部分银行客户的信贷质量产生劣变；二是各家银行上千亿规模的关注类贷款的风险还需大力管控，防止过多下沉为不良资产。

去年新增个人房贷2.9万亿元

央行数据显示，截至2016年底，全国个人住房贷款余额18万亿元，而五大行个人住房信贷余额超过12.8万亿元，占比高达70%。有媒体统计，2016年，五大行新增个人住房信贷达到2.9万亿元。

年报显示，2016年末，工行个人贷款比上年末增加6543亿元，增长18.5%，其中个人住房贷款增加7246.41亿元，同比增长28.8%。截至2016年12月末，个人住房贷款余额为32408.38亿元，占据个人贷款余额的77.2%。工行行长谷澍在业绩发布会上表示，去年工行新增个人房贷四分之三是贷给首套房客户，去年新增房贷在三四线城市的比例超过50%。

建行2016年新增个人房贷8117.52亿元，增幅29.26%，2016年末其个人住房贷款余额为3.59万亿元。建行行长王祖继在2016年业绩发布会上表示，建行2016年的信贷结构在持续优化。2017年的信贷投向将以服务实体经济发展的需要为最重要原则，其中个人信贷投放同样是重要方向，但会坚持解决自住房为主。

中行年报显示，截至去年末，该行内地个人贷款总额为2.98万亿元，比上年末增加5866.18亿元，增长24.47%，个人住房抵押贷款金额为2.34万亿，较上年增加逾5500亿元。

2016年末农行个人贷款余额3.34万亿元，较上年末增加6129.89亿元，增长22.5%。农行2016年末个人住房贷款为2.56万亿元，较上年末增加6329.52亿元，增长32.8%。农行方面透露，去年新增的6300亿元个人住房信贷中，三四线城市占比44%，县域以下地区占比27%。

交行房贷业务相对较少，截至2016年末，交行个人住房按揭贷款余额为7702.80亿元，较年初增长1659.23亿元，增速为27.45%。(记者 程婕)