第三方支付“千万元罚单”与“紧箍咒”齐飞 常态化、大额化是两大特点
随着金融监管趋严，支付清算等业务违规成为央行整顿重点。第三方支付机构处罚纪录屡次刷新，“千万元罚单”频现。对于“断直连”与“备付金”的关键年，央行在强监管态度上并未“松懈”。在刚刚过去的2018年，第三方支付正在正本清源。
根据网贷天眼不完全统计，截至去年12月底，央行对支付机构开出罚单近140张，累计罚单总额将近2.1亿元。中国支付网创始人、总编辑刘刚对《证券日报》记者表示，“常态化、大额化，是2018年第三方支付罚单总体呈现的特点。”
6家支付机构领“千万元罚单” 8家机构多次被罚
近年来，央行加速整顿第三方支付行业。据不完全统计，2017年全年罚单总量为113张，2018年罚单总量为近140张，显然在罚单总量方面，2018年远超2017年。
网贷天眼支付领域研究员高才业表示，“2018年罚单数量较2017年出现大幅增长。这说明监管常态化趋势明显，合规发展成为支付行业的主旋律。”
今年的监管处罚呈现“大额化”的特点，“千万元罚单”频繁出现。《证券日报》记者根据公开记录不完全统计，2018年已有包括杉德支付、国付宝、联动优势、卡友支付、银盛支付、智付支付在内的6家支付机构因违规等问题均领到了央行开出的“千万元罚单”。
具体来看，今年上半年，因违反支付结算管理规定，央行深圳支行对智付支付开出巨额罚单，没收违法所得约1108万元，并处罚款约1453万元，罚没金额合计约2561万元；2018年6月15日，银盛支付因违反支付结算管理规定，被罚没2247万元；7月份，卡友支付因违规被处罚2582.5万元；8月份，中国央行营业管理部对国付宝公司给予警告，合计罚没4447.2万元；对联动优势公司给予警告，合计罚没2424.8万元；9月份，杉德支付因“违反支付业务规定”被央行合计罚没金额2473.3万元。
“千万元罚单”的背后是监管进一步趋严，同时也折射出监管对消费者保护的重视。
刘刚认为，“‘千万元罚单’大多是投诉量巨大的支付机构，公司存在问题较多，监管部门不会坐视不管，只会更加严厉，给行业以警示。”他进一步解读称，2018年对于支付行业监管，一方面是检查趋于常态，另一方面是对投诉量大的案件处罚力度加大。”
而央行应对投诉量大案件处罚力度加大，从处罚公告中也可以窥探一二。2018年8月份，央行深圳市中心支行给银盛支付开出的“千万元罚单”中称，根据群众投诉、举报线索，人民银行深圳市中心支行对银盛支付服务股份有限公司网络支付业务开展了执法检查。经查实，银盛支付公司存在违法违规行为。
刘刚强调，“央行对金融消费者权益保护越来越重视，且民众对于维权的意识也显著增强，巨额罚单的背后是多名金融消费者多次激烈维权，同时也给其他支付机构以警示，要重视客户投诉的处理。”
也有分析人士表示，一方面，“千万元罚单”反映了监管部门整治支付机构违法、违规的决心；另一方面，代表着个别支付机构违法、违规的程度“史无前例”。
据《证券日报》记者观察，除了频现“千万元罚单”外，部分支付机构在收罚次数上也明显高于往年。
据网贷天眼统计数据显示，目前至少已有8家支付机构在去年收到3张（含）以上的罚单，这8家机构分别是：中汇支付、现代金控、易生支付、通联支付、随行付、开店宝、乐刷和付临门。
“屡遭处罚更多的是对支付机构自身的影响较大。除了品牌影响力外，对于后续拓展商户、开拓市场也会造成一定的影响，甚至影响后期的支付牌照续展。”高才业对《证券日报》记者表示。
而对于支付行业来说，除了频繁的罚单之外，2018年作为“断直连”关键的一年，未来势必对支付行业造成了巨大的影响。
“断直连”与“备付金”关键年 未来重点聚焦反洗钱
随着支付通道的“断直连”，央行也要求备付金在2019年1月14日完成100%集中交存。
业内人士认为，“对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转，甚至部分平台会被迫退出市场、大平台兼并小平台也将成为常态。”
不可否认，伴随着行业强监管的持续，支付市场洗牌和整合的迹象越来越明显，这种整合和洗牌体现为：一方面大型支付机构的固有优势越来越明显，另一方面小型支付机构则面临生存危机。数据显示，央行已经注销逾30张支付牌照，不少中小支付机构已经“离场”。
具体而言，2018年6月30日，是央行209号文件要求的全行业“断直连”期限。但网联的“断直连”之路并不顺畅，到2018年的“双十一”，网联才宣布，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”基本完成。
有统计显示，除了网联的努力，中国银行(3.570, 0.02, 0.56%)、中信银行(5.420, 0.08, 1.50%)、邮储银行、光大银行(3.830, 0.08, 2.13%)、交通银行(5.860, 0.08, 1.38%)、平安银行(9.770, 0.49, 5.28%)、兴业银行(15.160, 0.31, 2.09%)、招商银行(25.460, 0.58, 2.33%)也在2018年陆续发布公告，助力“断直连”。
此外，随着支付通道的“断直连”，央行也要求备付金在2019年1月14日完成100%集中交存。
有媒体报道数据显示，2018年10月底，支付机构缴存到央行统一监管账户的客户备付金存款，自披露以来第一次达到了接近万亿元级别的程度，达9956.91亿元。而事实上，备付金上缴的增幅远超市场预想，最新数据显示，11月末央行手上的备付金就已经达到了12446.46亿元。
“2018年依旧延续了此前的‘强监管’，随着备付金100%的缴存和‘断直连’进程的加快，支付机构的利润空间进一步被收窄。因而2019年支付机构的行业出清和转型将成为支付机构面临的主要问题之一。”高才业表示。
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除此之外，反洗钱是2018年央行监管除了断直连以外的另一个重点。自2018年3月份起，央行对非银行支付机构进行反洗钱现场检查。此后，多家支付公司由于反洗钱不力，遭到处罚。加强反洗钱监管，特别是提及加强跨境汇款业务的反洗钱工作，无疑为当下火热的跨境支付敲响警钟。此外，《关于加强特定非金融机构反洗钱监管工作的通知》（银办发【2018】120号）文要求加强特定非金融机构反洗钱监管工作；《关于进一步做好受益所有人身份识别工作有关问题的通知》（银发【2018】164号）文要求做好受益所有人身份识别工作，均在各个层面加强反洗钱监管。
回顾整个2018年，支付机构反洗钱“很忙”。
刘刚对《证券日报》记者坦言，2019年的监管重锤依然会落在支付机构的反洗钱上，要求越来越细，执行越来越严。他同时强调，随着国内市场的日趋饱和稳定，会有更多的支付机构“走出去”，为海外用户提供支付服务，同时接受当地政府的监管。根据央行在公开场合的表态，国内支付监管在2019年仍然不宽松，查必严，违必罚。
“2019年，监管与合规仍然是‘主旋律’，监管部门对于支付机构的处罚力度应该并不‘手软’，‘违者必罚’、‘重拳出击’仍将是监管部门治理支付乱象的态度和决心。”高才业最后表示。
