一度异常火热的信用卡代还市场遭遇了整顿。

11月19日，本报记者从一位知情人士处获悉，近日，中国银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（简称“通知）。

该通知显示，针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，银联风险管理委员会秘书处等将开展信用卡违规代还专项规范工作，并要求收单机构立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。

对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮向本报记者表示，信用卡违规代还通过实施“刷卡-代还”操作虚构交易，背后涉及到大量虚假商户。近年来，收单行业利润日趋收窄且竞争加剧，出于利益驱使，一些收单机构对“网售POS机”、“虚假商户”、“套现”等视而不见甚至故意纵容，一定程度上造成了收单行业“劣币驱逐良币”现象。银联此举既为了整顿和规范收单市场，也是响应央行85号文体现的文件精神，对其中潜藏的诈骗、洗钱等违法犯罪风险进行防范。

上述《通知》亦强调，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

银联发文叫停信用卡违规代还业务

11月18日，中国银联则发布了上述《通知》，对于信用卡违规代还等问题，要求各收单机构立即清查和整改，包括“收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停”等。

“目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。” 银联的《通知》还表示，自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

事实上，去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”也曾称，发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。

具体来说，信用卡代还主要业务模式有三种，一、“套现贷”模式：代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。二、平台代偿模式：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。三、信用卡套现模式：用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

而对于信用卡违规代还的特点，银联的《通知》里则指出，即为“包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。”

对此，资深互金评论员毕研广也发文表示，说的通俗一点，就是直接发起自动交易。“比如我是一家信用卡代偿机构，直接通过电子账户把钱还到你的信用卡账户，这中间没有经过持卡人的账户。”但是从银行流水上能够清晰的看到这笔钱并不是持卡人自己还款的，而是由其他机构代偿的。因为，正常的信用卡还款，是持卡人绑定的借记卡或者持卡人名下的借记卡通过支付、银行等渠道对持卡人名下的信用卡进行还款。

值得一提的是，目前通过支付宝、微信平台也可以进行信用卡还款。

“这不算代偿，因为支付宝、微信只是一个支付渠道，最终你通过这个渠道把你借记卡的钱还到信用卡上，这个过程没有涉及到其他第三方。” 毕研广解释称，但是，代偿就不一样，这里涉及到了代偿机构帮你还款，而且钱还不经过持卡人的借记卡账户。如果钱经过了持卡人的借记卡账户，直接就变成了“无场景”放贷，而且代偿机构也不能保证持卡人一定会去还信用卡。

存套现、个人信息泄漏等风险

根据央行数据显示，2019年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。

如此大的信用卡用户体量并不是都能按时偿还，信用卡代偿需求随之伴生。

“信用卡行业的蓬勃发展，信用卡发卡总量和人均持卡数等关键指标持续走高，客观上为信用卡代还市场的扩张提供了基础条件。”苏筱芮对本报记者表示。

她还进一步指出，经济下行叠加客群下沉因素，部分持卡人资质并不理想甚至遭遇恶化，存在逾期风险但又害怕上征信，此类需求的上升亦是促进信用卡代还发展的重要因素之一。

根据去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的公告显示，技术平台发现代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。

然而，信用卡代还的业务模式一直备受争议。

“此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。”上述公告曾指出。

毕研广也表示，叫停“信用卡”代偿有三个原因： 一、信用卡代偿属于民间借贷，虽然是代他人偿还信用卡，但是这笔债权依然属于代偿机构和行用卡持卡人的债权，很容易引发一系列的问题，比如高利贷、套路贷等。二、信用卡代偿，从根本上没有消灭持卡人的负债，反而造成了“以贷养贷”，拆东补西的情况，进一步的恶化了持卡人的负债。三、代偿信用卡，从一定程度上来讲，“粉饰”了信用卡的真实逾期率，也给金融机构把控信用卡风险带来一定的障碍。

苏筱芮亦进一步向本报记者坦言，信用卡代还市场缺乏明确监管，参与主体鱼龙混杂，既有耳熟能详的互金巨头，也有居心不良的诈骗分子谋取暴利，此外，在监管严厉打击“套路贷”、“超利贷”的大背景下，部分业务快速转型、改头换面成“代还”后重新上线，其向底层用户收取的利率早已超过36%红线。

记者 朱丹丹