党的十九届四中全会提出，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，并明确了健全完善金融体系、提高金融服务实体经济能力的重点和方向。近日，《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》对优化金融资源配置，尤其是增加服务小微企业和民营企业的金融服务供给，进一步作出了总体部署，对普惠金融工作提出了新的更高要求。
全国人大代表、中国人民银行参事周振海表示，近年来，尽管我国普惠金融发展迅速，取得良好成效，但传统普惠金融发展模式仍然面临商业可持续性差、供需难匹配、“最后一公里”难以打通等一系列全球性难题。
当前，以大数据、物联网、人工智能和云计算等数字技术主导的新一轮技术革命在世界范围内方兴未艾，数字技术与普惠金融深入融合产生了数字普惠金融。数字普惠金融深刻改变了普惠金融发展方式，为普惠金融可持续发展和快速发展提供了新的思路和强大动力，在有效破解金融排斥问题、解决“三农”和小微企业金融困局等领域具有巨大潜力。
健全普惠性现代金融体系，优化金融资源配置，建议按照健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系总体规划，抓住新一轮技术革命历史机遇，推动数字普惠金融高质量发展。加快推进数字普惠金融全面发展。
做好顶层设计，加强基层试点。建议统筹规划新时代我国数字普惠金融的发展框架，将加快数字普惠金融全面发展纳入国家“十四五”金融业发展规划，尽快制定产业支持和财税支持政策，营造数字普惠金融良好政策环境。同时，考虑逐步扩大数字普惠金融试点范围，通过大量的基层实践和创新试错，逐步找到真正管用符合实际的办法措施，为完善顶层设计提供更加可靠的现实依据。
平衡风险创新，改进金融监管。建议针对数字普惠金融特点，处理好数字普惠金融发展中的创新与风险，构建以风险为导向的监管框架，加强行为监管和功能监管。探索借鉴“监管沙盒”方法，在小范围、可控的环境下建立试验和创新框架。夯实金融机构主体责任，要求金融机构将“负责任金融”理念贯穿经营始终，结合数字金融产品特点，健全相关业务操作规范及内控制度，强化信息披露和风险提示，完善金融消费者投诉和处理机制，切实保护消费者数据和资金安全。加强数字化监管能力建设，研发基于数字技术的监管平台和工具，采用人工智能手段实现监管规则标准化、数字化和程序化，强化监管渗透的深度和广度。
破解难点痛点，构建良好生态。加快数字普惠金融发展，建议坚持问题导向，着力解决经济社会发展中的难点痛点问题，积极探索利用数字普惠金融打破农村金融困局，助力精准扶贫和乡村振兴。应健全金融法律法规制度，加强金融标准建设，完善金融基础设施建设，构建普惠金融相关参与方良性互动、优势互补、合作共赢的良好生态格局。
加强金融教育，提升金融素养。建议进一步加强金融知识普及教育，尤其是加强偏远农村地区的金融教育水平，提升农村金融消费者和其他普惠金融服务群体的金融知识水平和金融素养，将更多经济主体纳入金融服务体系，享受数字普惠金融发展的“红利”。
