以“零抵押”“低月租”吸引消费者收取高额利息牟利
手机租赁陷阱多，甚至暗藏现金贷
将手机估价作为借款金额回收用户手机，再将手机回租给用户，并与用户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额），回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”（即借款利息）。
近日，《法治日报》记者调查发现，手机租赁业务暗藏不少陷阱，甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介，以手机回租等形式变相发放贷款。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者，通过收取高额利息牟利，甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额，让消费者陷入高额贷款，最后机钱两空。
受访专家指出，商家以租赁名义吸引消费者贷款，“手机租赁”只是一个噱头，一些现金贷平台通过手机媒介，绕过“借贷”的概念，把借贷业务变成了租赁业务，涉嫌欺诈等违法行为。建议监管部门对此类模式加大监管力度，消费者在签订合同前也要擦亮眼睛，警惕掉入手机回租的陷阱。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林（化名）就掉入了手机回租的陷阱。
去年年底，刘林向同学借2000元买了一部手机，一周后同学要求其提前还钱。听刘林说自己手上暂时没钱后，该同学向其推荐了一款回租贷App——只要把手机抵押出去，就能换一笔钱，还可以以回租的方式继续使用手机。
刘林照做了，将手机抵押了3个月，换来2000元。可没想到3个月后，2000元借款变成了1万元。到期后，他没有钱还款，对方便以电话、短信的形式催促其还钱，还称“如果不如期还钱，便将此事告诉他同学、父母”。
无奈之下，刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似。
王某开了一家小纺织厂，因资金周转困难，被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引，遂联系对方申请贷款。对方称其贷款形式是租赁手机，先认购他们提供的手机，再把手机卖给回收手机的商户，再以回租方式贷款，期限至少一个月。
王某提出贷款2万元、贷一个月，工作人员拿出两部苹果15Promax，共19200元，还称他们有回收手机渠道，每部手机回收价是8700元，两部手机共17400元。
之后，对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名，合约上写着：手机金额为9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期一个月。结果，王某拿到手的贷款是：卖掉手机的17400元中，还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用，实际拿到的贷款只有14400元。王某每天还要付320元租金，不及时支付的话，工作人员会打电话、发短信来催。后来，对方找上门坐在王某工厂里不走，王某只好借了钱来还。
合同写着两部手机价值19200元，王某实际拿到手的却只有14400元，加上每天320元的租金，一个月下来，王某要还28800元，折算成年利率高达600%。
警方表示，扣除的家访费、资料费、押金款等费用，“与常规贷款的‘头利息’类似”。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人，跟风追求时髦产品、高消费，经济困难，想到去贷款，银行贷款一般周期较长，所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司，但这些平台或公司其实是没有资质的。”警方提醒道。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上，记者注意到，近期与回租手机相关的投诉达数十条，主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”，将现金贷业务变身为回租贷，名为租赁，实为借贷，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务。
记者调查发现，租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面：
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号，诱导用户通过“订阅”手机借钱，然后将手机“卖”给平台套现；
用户将手机“卖”给平台后，平台出借资金，并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等；
用户按照约定在租赁期限（即贷款期限）内支付租金。到期后，用户以回购价的形式支付还款。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息，如果用户逾期未支付租金，平台就会开始催收，甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收。
对于此类手机回租模式，在业内人士看来，实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务，不仅暗藏合规风险，用户隐私安全也难以保障。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定，但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致，本质上也没有场景依托，属于典型的监管套利行为，会被视作现金贷进行监管。”业内人士说。
除了回租手机有陷阱外，记者调查发现，单纯租手机也有不少风险。
在某租赁平台，记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate60Pro+新机，页面显示租赁价格原价为21.79元/天，券后价格为19.57元/天，租期只有一年的选项可供选择。
勾选相关条款后，页面显示租金价格：首月实际需要支付金额为825.83元（包含服务费），次月至租期结束每月需实际支付636.83元，共计7830.96元。租期满一年后，如果想要买断，需支付4377元。且平台不支持提前归还，如提前归还，需支付剩余所有租金。
页面还有另外一个选项，租完即送。不过价格高得离谱：页面显示总租金为11349元，比市场价高出近3000元。但记者实际操作发现，首月实际支付金额为1444.75元（包含服务费），次月至租期结束每月需实际支付945.75元，共计11848元，比其页面宣传的要多出近500元。
业内人士告诉记者，在租赁平台页面上，消费者看到的每月付款金额，实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的，并非消费者理解的月产品租金。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》，这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同，消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项。这个‘等’字往往暗藏玄机。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为，比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等。”该业内人士说，很多人可能都容易忽视合同细节，如果不仔细查看，就容易落入陷阱。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来，商家以租赁名义吸引消费者贷款，侵犯了消费者的知情权，也是非诚信经营行为。一些问题甚至超出消费纠纷范畴，涉嫌欺诈等违法行为。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任，如构成违法行为的，还应当承担相应的行政处罚或刑事责任。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为，消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构，要求相关商家提供并核实相关营业执照。租赁时，要认真审核租赁合同，核实相关经办人员的身份信息，避免签订与实际租赁金额不符的合同，避免租赁合同中相关重要条款空白。
“如果消费者有自己合法的利益诉求，一定要通过签订补充协议或补充条款的方式，把这些诉求表达出来，如果商家不愿意，那么就赶紧离开，避免法律风险。”徐海燕说，另外要注意保存好证据，微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好，以便维权。
杨敏也提出，消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款，特别是关于提前终止租赁的责任承担，是否存在高额的违约金等情形，谨防合同陷阱。对于含义不明确的条款，要及时与平台、商家确认并保留相关证据。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管，要求平台在显著位置明确提示相关风险，对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度。”杨敏说。
●法治日报记者韩丹东
